近年來，香港政府大力推動各項保障市民健康的政策，當中包括「醫療券計劃」、「長者生活津貼」、「關愛基金」以及「基層醫療健康藍圖」等措施，務求紓緩公營醫療系統的壓力，同時鼓勵市民透過私人醫療提升健康保障。自2019年推出的「自願醫保計劃」（Voluntary Health Insurance Scheme, 簡稱VHIS）正是其中一項重點政策，旨在提升市民投保意識，並提供可稅務扣減的個人醫療保險選項，特別針對中高齡群體的需要。

認識自願醫保計劃（VHIS）

自願醫保計劃由食物及衞生局監管，涵蓋兩種產品類型：標準計劃及靈活計劃。標準計劃提供基本住院保障，包括病房費用、手術費、麻醉費等；而靈活計劃則在此基礎上，按保險公司設計，提供更高保障額度和額外保障，例如日間手術、癌症治療、專科門診等。

VHIS 最大的特點是保費可作稅務扣除，每年上限為$8,000港元。此外，計劃要求保險公司不得拒保年滿100歲或以下人士，以及保證續保至100歲，讓市民即使年紀漸長亦無需擔心保障中斷。

常見保險品牌特色比較

目前參與自願醫保計劃的保險公司超過20間，包括友邦（AIA）、Bupa Hero VHIS、保誠（Prudential）、HSBC VHIS 、宏利（Manulife）、富通（FTLife）等。以下列出幾個品牌的主要特色：

友邦AIA VHIS Flexi：提供高達全額醫療費用報銷，涵蓋私家病房、癌症藥物與海外就醫，適合有額外財政預算者。

AIA VHIS Privilege Ultra： 首年保費享 9 折優惠，續保至 100 歲,可扣稅每人每年最多 HK$8,000

Bupa Hero VHIS：標準＋提升：全球保障，最高年度保障額達，含心理健康、癌症免自付、日間治療、年度體檢等

Bupa Safe 計劃： 月保費約 HK$36 起，續保至 100 歲,無一般病症等待期，保障即時生效，可扣稅每人每年最多 HK$8,000

HSBC VHIS：私家病房、住院、手術、復康、現金免找數、自選自付額；銀卡/金卡享醫療主任支援、家屬折扣、禮遇服務等

HSBC VHIS Flexi Plan: 月保費約 HK$15,續保至 100 歲 ,可扣稅每人每年最多 HK$8,000

不同年齡層的醫保需求分析:

不同年齡層對醫療保險的需求和考慮因素各有不同。以下按年齡分段說明，幫助市民按自身情況選擇合適的醫保計劃：

30–39歲：身體狀況良好，是投保醫保的黃金時期，保費低、選擇多。建議選擇保障範圍基本、保費相宜的標準計劃，為將來奠定基礎。

40–49歲：此階段可能開始有高血壓、膽固醇偏高等早期慢性病跡象。應考慮升級至靈活計劃，加入門診、檢查及專科保障。

50–59歲：進入健康轉折期，體力及免疫力下降。建議選擇保障額高、續保至高齡的計劃，避免未來保費大幅上升或被限制理賠。

60–69歲：臨近退休或剛退休，收入減少，醫療需求上升。可考慮月繳式保費、涵蓋慢性病管理與住院保障的方案，以平衡開支與保障。

70–79歲：醫療風險明顯增加，應選擇免體檢、續保穩定、理賠清晰的醫保產品。此時可考慮與政府醫療券或其他支援計劃配合使用，減輕經濟負擔。

80歲以上：進入高齡階段，投保選擇較少，部分計劃已不接受新保。不過，已有保單者仍可續保至100歲。建議長者選擇理賠程序簡單、涵蓋長期照顧及重大疾病的醫保計劃，同時留意是否包含護理設施費用及家居護理服務等項目。

長者常見關注問題與建議

問1：若我已有高血壓或糖尿病，會被拒保嗎？

答：VHIS 明文規定保險公司不可因為已有病歷而拒絕續保。但投保前的病症有機會設有限制或等待期，建議及早投保。

問2：退休後沒有收入，還值得買醫保嗎？

答：退休後醫療需求會上升。若未有公司提供的醫療福利，VHIS 是維持基本保障的重要渠道，建議挑選月繳式保費或保費穩定的產品。

結語：為健康作好準備，選擇合適的醫保方案

隨著人口老化加劇，醫療開支只會不斷上升。及早為自己或父母準備合適的醫療保障，不僅是財務安排，更是一份長遠的安心。政府推出自願醫保計劃，正好為市民提供更具彈性與保障的選擇。無論你處於人生哪個階段，都值得審慎比較不同保險公司的產品，根據自身健康狀況、經濟條件與生活習慣選出最適合的醫保方案，讓未來的生活更安心、更有尊嚴。

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