מדריך כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים וכרטיסים למסורבים — ישראל 2025
אם הבנק דחה את בקשת כרטיס האשראי שלך — אין סיבה להתייאש. במאמר הזה תמצא כמה פתרונות אמיתיים בשוק הישראלי של כרטיסי אשראי חוץ־בנקאיים ואפשרויות חלופיות, שיעזרו לבעלי דירוג אשראי נמוך או מסורבי אשראי לחזור להשתמש באשראי ולהתחיל לבנות מחדש את הדירוג שלהם.
סיכום קצר — מה יש בשוק עבור מסורבים ובעלי דירוג נמוך?
אם הבנק אמר "לא" — יש כמה דרכים ממשיות להמשיך לבצע תשלומים ולשקם את המצב הפיננסי: כרטיסים נטענים (prepaid), כרטיסים חוץ-בנקאיים ממוּנקים על ידי חברות כרטיסים/מועדונים, וכרטיסי אשראי מאובטחים בפיקדון (secured) שמעניקים מסגרת בתנאים פשוטים יותר למי שסורב בעבר. לכל אופציה יש יתרונות וחסרונות — בעיקר מבחינת מסגרות, עלויות ומהירות הנפקה. טרם הגשת בקשה — בדקו את דפי המוצרים הרשמיים, השוו הצעות וקראו את תעריפון העמלות/ריבית במלואו.
1) MAX — פתרון כרטיס / מועדון חוץ-בנק
מה זה: MAX היא חברת כרטיסים ומועדון הצרכנות שמנפיקה כרטיסים ואמצעי תשלום לא מהבנק. יש לה כרטיסים עם הטבות, ללא דמי כרטיס בחלק מהמסלולים, ולמעסיקים גם כרטיסים עסקיים.
מסגרת: משתנה לפי מוצר — כרטיסי ביטוח/עסקי/אישי; בתחילת הדרך מסגרות יכולות להיות שמורות.
ריבית/עלויות: טבלת העמלות מופיעה באתר; בדקו דמי עסקה בחו"ל, עמלת משיכה ודמי כרטיס.
תנאי בקשת כרטיס: פנייה אונליין דרך האתר, בידוק זיהוי ובדיקת זכאות; מאפיינים חוץ-בנקאיים מאפשרים לעיתים הגשה גם לאנשים שלא מעוניינים בבנק חדש.
למי זה מתאים: מי שמחפש כרטיס עם הטבות ונתון לסל קמעונאי/מועדון — אך לא בהכרח פיתרון מיידי אם דרושים מסגרות גבוהות מאוד.
2) כרטיסים נטענים (Prepaid) — MANI, Israel Post, UpayCard ועוד
מה זה: כרטיס נטען מאפשר טעינת יתרה מראש ושימוש בלי מסגרת אשראי חודשי — פתרון נגיש מאד לאנשים שסורבו או חסרי חשבון בנק. חברות כמו MANI ו- Israel Post ו-UpayCard מציעות כרטיסים אלה להטענה ולשימוש בארץ/בחו"ל.
מסגרת: שווה לערך שתטעינו בכרטיס — אין "מסגרת" אשראי במובן המסורתי. מתאים לקניות, תשלומים אונליין ומשיכת מזומן (תלוי במוצר).
עלויות: דמי הנפקה/טעינה/משיכה משתנים – בדקו טבלת עמלות באתר המנפיק. כמה כרטיסים מאפשרים טעינה במזומן בנקודות שירות.
מהירות וקבלת כרטיס: הזמנה אונליין; פעיל ברגע שמטעינים. מתאים במיוחד למי שצריך חיבור מהיר לפלטפורמות אונליין או נסיעות.
למי זה מתאים: מסורבים שרוצים לשמור על תזרים תשלומים בלי חשיפת אשראי — כלי מעשי ונוח לשליטה בהוצאות.
3) כרטיס חוץ-בנקאי / 'Off-bank' דרך חברות כמו כאל או ישראכרט (מוצרים חוץ-בנקיים)
מה זה: יש חברות כרטיסים שאינן בנות-בנק מטילות שירותים ישירים ללקוח (כאל, ישראכרט שיווקי ומועדוני הטבות) — חלק מהמוצרים נקראים "כרטיס חוץ-בנקאי" ומיועדים ללקוחות שאין להם רצון לפתוח חשבון חדש בבנק.
מסגרות וריבית: המסגרת נקבעת על-ידי המנפיקה; ריביות כרטיס רגילות (לרוב פריים + מרווח) חלות על יתרת אשראי שלא שולמה. יש גם אפשרויות הלוואה נלוות לכרטיס (כאל מציעה הלוואות חוץ-בנקאיות).
תנאי בקשה/how to apply: הגשה באתר המנפיקה, לעיתים דרך מועדוני הטבות; בקשות ייבחנו לפי מדיניות החברה.
למי זה מתאים: מי שמורשה לקבל כרטיס אך רוצה לנהל את האשראי מחוץ למסגרת בנקאית מסורתית; לא תמיד זמין לאנשים עם הגבלות חמורות.
4) כרטיסים מאובטחים בפיקדון (Secured Credit Card)
מה זה: מודל שבו הלקוח מפקיד פיקדון (לרוב סכום בהיקף מסוים) והחברה נותנת מסגרת אשראי חלקית על בסיס הפיקדון — פתרון קלאסי לשיקום אשראי ומקובל בשוק החוץ-בנקאי.
מסגרת: בדרך-כלל אחוז מהפיקדון (למשל 50–80%).
עלויות: ריבית דומה לבנקים מסוימים או בהתאם לתעריף המנפיקה — יש לבדוק טבלת עמלות.
תנאי בקשה: הפקדת פיקדון, זיהוי וחתימה על חוזה — פתרון יתכן גם למסורבים/מוגבלים.
למי זה מתאים: מי שמוכן להקצאת כספים כפיקדון ורוצה לבנות או לשקם היסטוריית אשראי.
טיפים פרקטיים לפני בחירה והגשה
- השוו עלויות אמתיות (APR / דמי ניהול / עמלת משיכה) — לא להסתכל רק על דמי כרטיס שנראים נמוכים.
- קראו את תנאי הטעינה בכרטיסים נטענים (מגבלות הטענה, עמלות חודשיות, גבולות משיכה).
- אם המסגרת חשובה — שקלו כרטיס מאובטח בפיקדון כדרך מעשית לקבל מסגרת ולקבל דיווח חיובי לבנקים בעתיד.
- היזהרו ממתווכים לא-ברורים; בקשו חוזה בכתב וכל העלויות בכתב לפני העברת כסף.
סיכום
בישראל יש היום מגוון פתרונות לחסרי אפשרות לקבל כרטיס בנקאי רגיל — החל מכרטיסים נטענים נגמרים, דרך כרטיסים חוץ-בנקאיים של חברות כרטיסים ועד כרטיסים מאובטחים בפיקדון. לכל מסלול יש מחיר תפעולי ותנאי זכאות משלו; הבחירה הנכונה תלויה בצורך (תזרים, בנייה מחדש של אשראי, נסיעות) ובמוכנות להפקיד סכומים כפיקדון. תמיד מומלץ להשוות, לקרוא את תעריפון העמלות ולהשתמש בכלי השוואה לפני חתימה.
מקורות נבחרים
- דפי מוצר: MAX, MANI, Israel Post prepaid, UpayCard, כאל (אתרי חברות).
- מדריכים וסיקורים פיננסיים: Financa, אתרי חדשות כלכליים והשוואת מוצרים פיננסיים.
(מומלץ לבדוק את דפי המוצרים והתקנונים הרשמיים של כל מנפיק לפני הגשה.)