香港自願醫保全攻略：60歲、70歲長者醫療保障計劃懶人包
長者自願醫保計劃，適合60歲以上嘅長者，保費可低至HK$58/月，網上即投、續保到100歲
「公立醫院輪候等到頸都長，私家醫院又貴到唔敢入？」好彩，香港政府推咗個 自願醫保計劃（VHIS），就係幫你地提供多個選擇，有得保障之餘又彈性高。呢篇文都幫你一一拆解，等你同屋企人輕鬆揀個啱用嘅醫療保障。
自願醫保係咩嚟？點解長者更加需要？
自願醫保計劃（VHIS） 係由政府喺2019年推出，目的有三個：
• 減輕公營醫療嘅負擔；
• 鼓勵市民用私人醫療，保障自己；
• 尤其適合 60歲或70歲以上嘅長者，因為年紀越大越容易出現健康問題。
標準計劃：適合啱啱60歲、身體仲算健康、但唔想畀太多錢買保險嘅人。呢個計劃主要包基本住院、手術同癌症治療，保費平啲，啱啱開始買醫保嘅長者都可以考慮。
靈活計劃：適合70歲或以上、有多啲醫療需要嘅人。保障範圍闊好多，除咗住院，仲包埋門診、住院津貼、日間手術等等。雖然保費貴啲，但保障實用，對於經常睇醫生或者擔心將來健康狀況變差嘅人就最啱用。
長者熱門VHIS計劃比較
1. Bowtie 標準計劃
保障額：每年最高 HK$420,000
月供：約 HK$58 起
💡 特色：
• 網上即時投保，申請方便快捷
• 無中介佣金，保費透明
• 終身續保，保障延續至100歲
2. Bowtie 靈活計劃（基本）
保障額：每年約 HK$1,000,000
月供：約 HK$107 起
💡 特色：
• 適合50歲以上長者，保障範圍更廣
• 包括癌症治療、日間手術等項目
• 可自選自負額，靈活調整保障與費用
3. Bowtie 靈活計劃（升級）
保障額：每年約 HK$2,000,000
月供：約 HK$191 起
💡 特色：
• 為高保障需求長者設計，保障金額較高
• 支援網上申請，流程簡單方便
• 免體檢投保，門檻較低，適合健康狀況一般人士
4. Bupa（保柏）自願醫保計劃（Bupa Hero VHIS Plan）
保障額：每年最高 HK$3,000,000
月供：保費低至HK$136/月,首3年共減高達100%首年保費
💡 特色：
• 無需等候期 — 自保單生效起即時為您提供保障
• 提供門診及住院保障
• 癌症治療費用全額保障
• 可選擇免找數醫療服務
• 享受每年一次全面健康檢查
5. AXA（安盛保險）自願醫保計劃
計劃名稱：AXA WiseGuard Medical Insurance
保障額：每年最高 HK$1,800,000
月供：約 HK$139 起
💡 特色：
• 每年享有最高8,000港元稅務扣減
• 無需等候期 — 自保單生效起即時為您提供保障
• 包含專科門診及日間手術,住院費用全額賠償（符合條款）
• 不設每年保障限額及終身保障限額
點解長者應該買自願醫保？5大原因
60歲、70歲都可以買，續保保到100歲:大部分保險公司接受 80歲以下首次投保；終身續保，唔會話你年紀大就唔續。
慢性病都保，唔洗體檢: 有啲計劃唔需要身體檢查，直接網上申請;就算有高血壓、糖尿病、膽固醇高，都可能照樣保；
高保障額，應付高齡醫療支出: 標準計劃年保障有 $420,000, 靈活計劃可以高達 $12,500,000；包括住院、手術、癌症、醫生費等。
有稅務扣減，子女幫父母買都得: 每個受保人 最多扣稅$8,000；
私家醫院直結＋電子賠償，方便快捷: 多間醫院支援 直接付款；賠償程序快，唔洗等幾個月先批。
點解應該60歲就開始買？
• 保費會「凍結」，愈早買愈平；
• 稅務扣減可以用耐啲；
• 醫療保障早啲做定，唔駛臨急抱佛腳。
📌【例子】50歲買 vs 65歲買：20年內可以平超過 $100,000！
年齡建議：唔同年齡層長者點選計劃？
| 年齡組別 | 出生區間 | 體況特徵 | 重點保障建議 | 保費趨勢 | 投保策略建議 |
|---|---|---|---|---|---|
| 18–29 歲 | 1996–2007 年 | 一般健康，風險較低 | - 普通疾病與意外治療 - 門診及急診支出 - 精神健康及預防醫療 | 💰 最低起步 | - 提早投保可享長期低保費 - 可加入疫苗或心理健康等附加項目 |
| 30–49 歲 | 1976–1995 年 | 工作壓力大，慢性病可能出現 | - 高血壓、血糖等慢病保障 - 癌症早期篩查 - 家庭醫療支出彈性安排 | 💸 保費上升 | - 留意家庭責任配置 - 可利用公司團體保延伸個人保障 |
| 50–64 歲 | 1961–1975 年 | 年齡漸長，健康警示增多 | - 針對性慢病（如心臟、腎臟） - 跌倒、意外風險保障 - 門診與長期病患治療資源 | 📈 偏高水準 | - 重視保障完整性 - 可搭配日額或定額住院計劃 |
| 65 歲或以上 | 1960 年前 | 醫療依賴度高，住院風險明顯 | - 長者病症如中風、癡呆等支援 - 長期療養與康復治療 - 照護與復健開支保障 | 🚨 高保費階段 | - 選擇承保至高齡、續保穩定計劃 - 建議搭配長期護理險減低照顧壓力 |
投保流程（網上版）
- 揀啱保險計劃
- 填健康申報（大部分唔駛體檢）
- 上載身份證影像
- 系統即時核保
- 收到電郵保單＋扣稅證明
✅ 有 21日冷靜期，期間唔滿意可以全數退保費。
實用貼士：長者如何配搭醫療保障
• 先買VHIS，再買重疾：核保簡單，容易批。
• 用儲蓄保單利息交月費：慳返現金。
• 成家一齊買：有機會拎到家庭優惠、延續保費獎賞。
FAQ：長者投保常見問題
Q1：60歲可以買VHIS嗎？
✅ 當然得！其實 60歲係入手黃金期，保費唔貴之餘又有稅務優惠。
Q2：我70歲仲買唔買得？
✅ 得！好多保險公司接受 80歲以下首次投保。不過，愈早買愈平。
Q3：投保後出現新病會加保費嗎？
✅ 唔會因為你出現新病就加你保費，只會按年齡調整。
Q4：公司有醫保，仲要買VHIS？
✅ 有公司醫保都建議買VHIS，因為 可以一齊理賠，唔衝突。
醫療保障，愈早準備愈安心
香港醫療費愈嚟愈貴，特別係年紀大咗之後，住院、手術開支好難預計。對於 60歲或70歲以上嘅長者，想有個 可續保、有稅務優惠、保障實用嘅方案，自願醫保計劃（VHIS） 絕對值得考慮。
有需要可以上返各大保險公司網站或授權平台，用手機、電腦報價、比較、投保，一個字：快！